2025商贷和公积金贷款有什么区别？商业贷款能转成公积金贷款吗？

"2025年买房贷款选商贷还是公积金？这俩到底有啥区别啊？"最近好多朋友都在问这个问题。听说公积金利率低但额度有限，商贷批得快但利息高，真的是这样吗？其实啊，2025年新政确实调整了两种贷款的门槛——公积金贷款额度可能上调，商贷利率也有望下降。更关键的是，现在不少城市已经允许商贷转公积金贷了！不过得满足缴存年限、征信记录等条件，而且转贷时间窗口有限。如果你手头商贷还了1年以上，说不定真能赶上这波"商转公"的末班车呢！具体咋操作？往下看就明白啦~

现在买房的人越来越多，绝大部分人都会贷款，不过，贷款可以分为商业贷款和公积金贷款，那么这两者到底有什么区别呢？

1、贷款对象不同

公积金贷款的对象为缴存住房公积金的职工，只有你缴纳了公积金才能选择住房公积金贷款；而商业贷款属于个人住房贷款，面向所有人群，只要你满足银行的贷款条件，一般都可以贷款成功。

2、贷款利率不同

住房公积金贷款5年以上房贷利率是3.25%。而商业贷款的利率是五年期以上的长期贷款利率，而且现在基本上都会上浮。

3、贷款比例不同

其实就是首付比例不一样，商业贷款，通常都是3成首付，公积金贷款，有很多首付是2成。不过，各地方政策不一样，以当地实际为准。

4、贷款流程和审批时间不同

商业贷款一般是在购房者办理过户之前审核贷款，审批时间大约是20个工作日，主要审核机构是银行，即决定权在银行；而住房公积金贷款一般是在办理过户之后审核贷款，审批时间大约是40个工作日，并且需要通过住房公积金管理中心审批，决定权在住房公积金管理中心，银行只是执行机构。

5、贷款来源和利息用途不同

商业贷款主要是商业银行放贷；而住房公积金贷款的主要资金来源是缴费者缴纳的住房公积金。

从上面的分析大家也能看出来，公积金贷款明显比商业贷款要划算很多。那么，已经申请了商业贷款的，还能转成公积金贷款吗？

商业贷款是可以转为公积金贷款的，不过一般也只有纯商业贷款才可转为公积金贷款，如果用户之前进行的是组合贷款，那就不能转了。

对于办理了纯商业贷款的用户，想要转为公积金贷款，还需要满足以下条件：

1、用户在贷款当地的公积金账户处于正常缴纳状态；

2、用户已经按照当地公积金贷款要求缴纳了对应年限的公积金；

3、公积金贷款申请用户的信用情况较好，并且拥有稳定的经济收入；

4、用户及其共同借款人名下除了待转公积金的贷款，没有任何未结清的债务；

5、用户在进行商业贷款期间，所有还款都如期归还，没有任何逾期还款记录。

那么，该如何转呢？

一般情况下，满足上面条件的，就可以到银行去申请商转公了，不过各地的要求和流程都不一样，这个就需要去当地的公积金部门去咨询了。